- Crédito Hipotecario, Vivienda
- Juliana Jiménez
Hace unas semanas, el Gobierno anunció la habilitación de la hipoteca inversa en el país, asegurando que funcionará como un mecanismo para que la población mayor pueda tener más ingresos y así mantenerse en su vejez.
En Expertos del ahorro te explicamos cómo funciona la hipoteca inversa y cuáles son sus características clave. De esta manera podrás determinar si es conveniente o no para ti y tu familia acceder a ella.
En este artículo sobre la hipoteca inversa encontrarás:
- 1. ¿Qué es y cómo funciona la hipoteca inversa?
- 2. ¿Quiénes pueden solicitar la hipoteca inversa?
- 3. ¿Cuánto dinero recibirán mensualmente?
- 4. Tipos de ingresos con la hipoteca inversa
- 5. ¿A partir de qué momento la entidad financiera puede disponer por completo de la vivienda?
- 6. ¿Será esta una buena opción para mí?
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1. ¿Qué es y cómo funciona la hipoteca inversa?
El ministro de Vivienda, Jonathan Malagón, explicó que quienes están en la pobreza oculta y poseen una vivienda, tienen solo dos opciones para sobrepasar esta situación: vender la vivienda e irse a un lugar en arriendo, o hipotecar su casa.
Por esa razón, el Ministro dijo que ahora existirá una tercera alternativa en Colombia: la hipoteca inversa.
La hipoteca inversa en un mecanismo mediante el cual, el dueño de una vivienda, negocia con una entidad financiera para que esta le compre su inmueble y le pague una renta mensual, generalmente de manera vitalicia, mientras él puede seguir viviendo y disfrutando de su propiedad.
La hipoteca inversa estará disponible en la entidades financieras de Colombia a partir del segundo semestre de este año. El país se sumará a la lista de otras naciones que cuentan con este mecanismo desde hace varios años, como Estados Unidos, México, Chile y España, entre otros.
Según el Gobierno, “en todos estos países el producto se ha implementado de forma positiva y ha logrado proveer una solución para mejorar las condiciones de los adultos mayores”.
Sobre la ‘pobreza oculta’: La crisis actual hizo que se visibilizara la situación de personas, generalmente adultos mayores, que no tienen ingresos para mantenerse aunque posean una casa. Además, al ser propietarios, no pueden acceder a los programas sociales.
La hipoteca inversa se convierte en estos casos en una alternativa voluntaria, para que los propietarios puedan convertir su vivienda en una fuente de ingresos. sin dejar de habitarla hasta que fallezcan.
Si existen herederos, ellos podrían volver a adquirir la casa al pagar el dinero que recibieron los beneficiarios. También deberán cancelar los intereses, que son sumamente parecidos a los de un crédito hipotecario normal.
2. ¿Quiénes pueden solicitar la hipoteca inversa?
Los colombianos que pueden acceder a este instrumento financiero deberán cumplir con las siguientes características:
- El Ministerio de Vivienda señaló que tanto el solicitante como los beneficiarios deberán ser mayores de 65 años. Todos los ciudadanos que quieran acceder, recibirán una asesoría por parte de la entidad que elijan.
- Aplica para todos los colombianos sin distinción de estrato o ingresos.
- Puede aplicar quien sea dueño de la casa o apartamento, sin importar su destinación o su condición en propiedad horizontal.
3. ¿Cuánto dinero recibirán mensualmente?
El dinero que se recibirá por concepto de renta dependerá de varios factores:
- El avalúo de la vivienda.
- La edad de la persona y de su cónyuge, pues eso determinará, dependiendo de su expectativa de vida, cuántos años tendrán que recibir el ingreso mensual para que sea vitalicio o para cumplir con el tiempo determinado.
- La elección que se haga entre recibir la renta por un periodo establecido o de forma vitalicia.
4. Tipos de ingresos con la hipoteca inversa
Como ya vimos, puedes decidir durante cuánto tiempo quieres recibir el ingreso mensual. Existen 3 tipos de rentas:
- Vitalicia: consiste en recibir el pago mensual hasta que la persona fallezca.
- Temporal: se recibe de un valor mensual por un número determinado de años.
- Renta única: la totalidad del valor se recibe en una sola entrega.
Veamos un ejemplo
Eugenia tiene 70 años y su esposo José 75 años. Esta pareja tiene una vivienda de $300 millones. Eugenia se acerca a una entidad financiera con el ánimo de solicitar una hipoteca inversa bajo la modalidad de renta vitalicia.
El asesor le explica que, de acuerdo con el avalúo de su vivienda, la expectativa de vida de ella y de su esposo y su preferencia por la renta vitalicia, puede recibir una renta mensual de $900 mil.
Cuando ellos aceptan este acuerdo, recibirán ese monto de manera mensual hasta que el último de ellos 2 fallezca, sin tener que mudarse. De esta manera, además de seguir siendo su vivienda, se convertirá en una opción para garantizar su sustento económico.
5. ¿A partir de qué momento la entidad financiera puede disponer por completo de la vivienda?
La entidad podrá hacer efectiva la hipoteca, quedándose con la vivienda, a partir de los seis meses siguientes contados desde el fallecimiento del único constituyente o del último de los constituyentes.
En nuestro ejemplo, solamente hasta que los 2, Eugenia y José fallezcan, su vivienda queda en manos del banco. Antes no.
Si el o los solicitantes tienen hijos y el inmueble hacia parte de su herencia, ellos, como sus herederos, pueden escoger si quieren pagar la deuda acumulada para quedarse con la vivienda.
También podrían vender la propiedad para saldar la deuda y así, de ser posible, conservar el excedente.
Solamente cuando no se haga el pago de la deuda, es que el inmueble pasa a ser propiedad por completo del banco.
Si los beneficiarios fallecen antes del tiempo acordado para recibir la renta mensual, ¿el inmueble queda en manos del banco?
No si se hace el pago de la deuda. Si sus herederos cancelan el monto que los beneficiarios recibieron y los intereses generados, entonces podrán adquirir de nuevo la vivienda.
Si se accede a la renta temporal, ¿qué pasa después de ese tiempo con la vivienda?
Los beneficiarios podrán seguir viviendo en su casa sin ningún problema. Tampoco tienen el deber de pagar en ese momento el valor que han recibido como renta, pues esta obligación solo se hará efectiva al momento del fallecimiento del último de los solicitantes.
En otro caso, si la familia decide voluntariamente durante la vida de los beneficiarios cancelar la deuda para adquirir nuevamente la vivienda, también podrán hacerlo sin ningún inconveniente.
6. ¿Será esta una buena opción para mí?
Aunque la decisión dependerá de tu situación en particular, podemos decir que esta es una buena opción para las personas que sean propietarias de un inmueble y que estén necesitando contar con ingresos para superar una situación financiera difícil, y más en estos momentos.
Hay varias ventajas, como que podrás seguir habitando tu vivienda hasta que fallezcas, y que tienes la posibilidad de recibir otros ingresos de ella, como por ejemplo un arriendo. Podrías recibir entonces un pago por el arrendamiento mensual y además un ingreso por la hipoteca inversa.
Sin embargo, debes tener en cuenta que se verá afectado tu patrimonio y el de tus herederos, si los tienes. Ellos deberán en un futuro cancelar la deuda y los intereses generados, si quieren adquirir de nuevo la vivienda.
Si estás interesado en solicitar la hipoteca inversa, recuerda que es deber de la entidad que elijas, brindarte asesoría para que conozcas todos los detalles en tu caso y tomes la decisión que más te convenga.
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¿Qué es la hipoteca inversa y cómo funciona?
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Juliana Jiménez – Escritor principal – Pensiones e Hipotecas 
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