- Crédito
- Juliana Jiménez
Solicitar un préstamo o un crédito es una acción muy común cuando buscas dinero para hacer frente a un gasto inesperado, a no ser, claro, que seas precavido y ahorres todos los meses una parte del sueldo para posibles gastos.
Este tipo de préstamos se les conoce como préstamos o créditos personales. Tienes varias opciones dependiendo de la finalidad para lo que desees utilizar tu dinero: estudios, vivienda, viaje, consumo o coche, entre otros.
Solicitar un crédito en ocasiones es inevitable, pero, antes de decidir dónde o a quién acudir, es importante tener en cuenta algunos puntos, como a qué tipo de prestamista acudir o conocer qué tipo de documentación podrías necesitar.
¿Qué hay en esta guía para solicitar un crédito en Colombia?
¿Cómo manejar adecuadamente tu crédito?
Ten en cuenta algunas claves para que uses tu crédito con seguridad e inteligencia, así podrás controlar con éxito tus movimientos financieros >>
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Sección 1: Antes de solicitar un crédito
¿Qué es un crédito?
Un crédito o préstamo, se define como entregar una cantidad de dinero a alguien para que lo utilice durante algún tiempo y después lo devuelva.
Cuando solicitamos a una entidad financiera que nos facilite cierta cantidad de dinero, la entidad espera le sea devuelto en cierta fecha acordada, junto con una tasa de interés, bien sea a través de cuotas o en un solo pago.
La palabra crédito tienen su origen en la misma raíz de las palabras Creer y Credibilidad.
¿Cómo están tus finanzas para solicitar un crédito?
Antes de considerar solicitar un crédito o préstamo, te aconsejamos tener un propósito claro para el dinero que te prestarán y evaluar si es urgente o puede esperar.
Una vez tengas claro esto, puedes empezar a diagnosticar tu actual situación financiera, determinando tu grado de endeudamiento y tu capacidad de pago.
1. Grado de endeudamiento
Este cálculo te permitirá identificar si estás en capacidad de asumir una deuda, qué tipo de crédito podrías solicitar, a qué plazo, y si realmente puedes cumplir con el pago de las cuotas de manera cumplida.
Para determinar tu grado de endeudamiento:
Divide el valor que corresponde a tus deudas totales (obligaciones, servicios y gastos fijos por mes), sobre el ingreso neto que recibes mensualmente.
Grado de endeudamiento:
= Deudas totales / Ingreso neto
= Resultado (Número decimal)
= Resultado * 100
= Resultado
Por ejemplo:
Juan quiere determinar su grado de endeudamiento. Sus deudas totales mensuales son de $250.000 y su ingreso neto al mes es de $900.000.
Grado de endeudamiento:
= $250.000 / $900.000
= 0,27
= 0,27 * 100
= 27%
Se considera como una práctica crediticia sana que el grado de endeudamiento sea menor o igual a 30% del ingreso.
Si el porcentaje está por debajo al 30%, la probabilidad de que tengas situaciones de sobreendeudamiento es menor y hay mayores opciones de acceder a un crédito.
Por otro lado, si tu nivel de endeudamiento es superior, lo ideal es que replantees tu situación crediticia presente y en la medida de lo posible desistas de adquirir una nueva obligación.
2. Capacidad de pago
Es la capacidad que tenemos de endeudarnos sin caer en la morosidad y manteniendo estables los gastos que requiere tu hogar.
Para calcular tu capacidad de pago:
Capacidad de pago = ingreso mensual – gasto mensual
Te recomendamos hacer este análisis de forma realista, disciplinada y detallada. No calcules tu capacidad de pago con base en supuestos como: “el mes entrante reduciré mis gastos a la mitad y así pagare las cuotas del crédito”.
Este tipo de reducciones drásticas pocas veces se pueden lograr y sí ponen en peligro la estabilidad financiera de tu hogar.
Por ejemplo:
Andrea quiere determinar su capacidad de pago. Sus gastos totales mensuales son de $700.000 y su ingreso neto al mes es de $900.000.
Capacidad de pago:
= $900.000 – $700.000
= $200.000 mensuales
Una vez hagas el diagnóstico, determina cuánto dinero necesitas y en qué lo emplearás, las alternativas que te ofrece el mercado y cuál se ajusta a tu situación económica.
Componentes del crédito
En general todos los créditos, sin importar de qué tipo son, tienen componentes comunes:
- Prestamista o acreedor: quien presta el dinero.
- Prestatario o deudor: quien pide prestado el dinero.
-
Plazo: es el periodo de tiempo en el que la persona está dispuesta a pagar el dinero que se le prestó. No es lo mismo prestar unos recursos por un día que a diez años.
Recuerda que, a mayor plazo, la cuota mensual puede ser más baja, pero los intereses que pagas por el crédito serán mayores. -
Tasa de interés: es un indicador que se expresa en forma de porcentaje y se usa para estimar el costo de un crédito.
Este valor tiene un tope máximo de cobro (tasa de Usura), que está vigilado y regulado por la Superintendencia Financiera de Colombia.
Tasa de Usura para junio de 2021: - 25,82% E.A. para crédito ordinario y de consumo (bajó) - 38,42% E.A. para microcrédito (bajó) - 32,42% E.A. para créditos de bajo monto (bajó) - Intereses corrientes: corresponden a la tasa de interés que fija la entidad financiera por el crédito. La liquidación de esta puede ser fija (los intereses se calculan sobre el monto desembolsado) o variable (se liquidan sobre el saldo de la deuda).
-
Intereses de mora: deben ser asumidos por el incumplimiento de la obligación con la entidad financiera.
Es importante aclarar que los bancos deben, por regulación, reportar tu deuda desde el día 1 de mora y, si está dentro de las políticas de la entidad, también pueden hacerte el reporte negativo a las centrales de riesgo. Generalmente la baja de la calificación en las centrales de riesgo la hacen las entidades financieras pasados los 60 días de mora. -
Codeudor: cuando evalúes las condiciones para solicitar un crédito, ten en cuenta que algunas entidades financieras tienen como requisito un codeudor, según cual sea el producto (por ejemplo, un crédito educativo).
Por lo general, esta figura se solicita cuando los ingresos del solicitante no son suficientes y se necesita de otra persona que respalde la deuda.
Costos de un crédito
A la hora de solicitar un crédito, además de tener en cuenta el destino de los recursos que te prestarán, debes contemplar los costos asociados que eso te significará.
1. Tasa de interés
Definitivamente el costo de mayor trascendencia es el interés que cobran las entidades por hacerte un préstamo.
Esta tasa representa un porcentaje del dinero prestado y puede ser expresada de manera mensual, trimestral o anual.
Según el propósito que tengas para solicitar un crédito, las tasas y el plazo cambian. Por ejemplo:
| Tipo de crédito | Plazo usual | Tasas de Interés | Destino |
| Créditos de consumo | Desde 1 hasta 60 meses | * | * |
| Tarjetas de crédito | Desde 1 hasta 36 meses | Alta | Libre destino |
| Crédito de vehículo | Hasta 5 años | Moderada | Compra de moto o carro |
| Crédito hipotecario | Hasta 30 años | Baja | Compra de vivienda |
*Las tasas de interés en los créditos de consumo varían según la modalidad. Por ejemplo:
Modalidad | Tasa de Interés |
Crédito educativo | Moderada |
Crédito de nómina | Baja |
Crédito de compra de cartera | Baja |
Crédito de libre inversión | Alta |
Cupo rotativo (incluye Tarjeta de Crédito) | Alta |
Las instituciones financieras que están autorizadas para ofrecer productos de crédito al público, ofrecen varios tipos. Según su objetivo, se diferencian en la tasa de interés y el plazo, que cambian dependiendo del riesgo de la misma.
Por ejemplo:
- El crédito de consumo es para quienes necesitan dinero a corto o mediano plazo, o para adquirir bienes o servicios.
- El crédito hipotecario se usa para financiar la adquisición de una propiedad.
- El crédito comercial es útil para que las empresas financien la adquisición de sus bienes, inviertan o multipliquen su patrimonio.
- El microcrédito está diseñado para que las microempresas consoliden sus negocios.
Recuerda: si tienes claro el destino de los recursos, utiliza las líneas de crédito que tu banco diseña para cada caso específico (vehículo, vivienda, etc.). De esta manera, obtendrás mejores tasas de interés y una financiación a un plazo que se acomode a tu presupuesto y necesidades.
2. Costos asociados al solicitar un crédito
Al comparar las alternativas de crédito que te ofrecen las entidades financieras, debes tener en cuenta los otros costos asociados a la operación realizada por el banco.
Esos cargos vinculados con el crédito pueden ser periódicos o a un solo pago (al inicio del trámite) y también pueden ser fijos o variables.
Algunos tipos de crédito requieren que el deudor tome un seguro de vida o se realice un estudio de crédito. Al comparar entre entidades financieras pregunta qué otro tipo de cobros pueden aparecer y si estos serán periódicos o únicamente en el momento del desembolso.
- Estudio de crédito: al solicitar un crédito, el banco tiene que realizar algunas tareas operativas para decidir si te otorgan los recursos. Es por esa razón que en algunas instituciones te solicitan que pagues un valor para poder estudiar tu solicitud.
- Seguros: en algunos casos se pide acceder a un seguro de vida o de desempleo, para garantizar el pago de la deuda en momento de muerte o de interrupción laboral.
Cargos o costos asociados a créditos en particular:
- Crédito hipotecario: debes sumar los costos de notariado y registro. Aquí te explicamos con mayor detalle esos gastos asociados.
- Crédito de vehículo: debes pagar los traslados y demás requisitos exigidos por las autoridades de tránsito y por el banco para hacer la prenda sobre el vehículo.
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Tarjetas de crédito: el banco realiza un cobro por concepto de cuota de manejo o de utilización, la cual se cobra mensual o trimestralmente. Es un cobro por las ventajas y a la tecnología que te ofrecen las entidades para que puedas disponer de tu dinero en cualquier momento.
En las tarjetas de crédito también es común un cobro al realizar avances de efectivo a través de cajeros electrónicos.
En resumen, el costo de financiamiento total es el resultado de sumar todos los costos y gastos. De ahí la importancia de leer con detenimiento y preguntar antes de firmar. Recuerda que es una relación de mediano o largo plazo, en donde es preferible que todo quede claro desde el comienzp.
Sección 2: Opciones de crédito
A la hora de financiar tus necesidades, puede elegir entre las siguientes opciones:
1. Solicitar un Crédito formal
Se refiere a los préstamos realizados por instituciones que son reguladas y supervisadas por la Superintendencia Financiera o la Superintendencia de Economía Solidaria.
Dentro de estos se incluyen bancos comerciales, compañías de seguros y financieras, además de las cooperativas que deben reportar al Gobierno todas sus transacciones de forma regular.
El crédito formal se caracteriza por:
- La privacidad en el manejo de tu información personal y financiera.
- Tener una amplia variedad de créditos que se ajustan a tus necesidades y capacidad de endeudamiento.
- Contar con asesoría financiera y personalizada.
- La protección que tienen los deudores por la Ley 1328 de 2009 (Régimen de protección al consumidor financiero)
- Una tasa de interés regulada.
Además de ofrecerte liquidez inmediata, estos créditos son una herramienta para fortalecer tus buenos hábitos financieros, la entrada libre a futuras opciones de financiación, una alternativa para cumplir tus metas a corto, mediano y largo plazo, y una vía para obtener un buen historial crediticio.
Este último es importante en tu vida financiera, pues es uno de los tantos factores de estudio para otorgar un crédito. Por eso, es muy importante que te encuentres registrado en las centrales de riesgo, pues son estas las que tienen la información positiva y negativa sobre tu comportamiento financiero y comercial.
Ventajas del crédito formal:
- El dinero está seguro.
- Las entidades pueden otorgar créditos a largo plazo.
- Tu información financiera se maneja con privacidad.
- Puedes crear un historial crediticio.
- Las entidades operan bajo reglamentos financieros.
- Tienes derecho a asesoría financiera.
Desventajas:
- Debes cumplir con los requisitos exigidos por la entidad.
2. Solicitar un Crédito informal
Son los préstamos realizados por prestamistas informales como los “gota a gota”, casas de empeño, grupos de autoayuda y cadenas, así como los préstamos pactados entre miembros de la familia y amigos.
Ventaja:
- El dinero lo puedes obtener inmediatamente.
Riesgos y desventajas:
- Los modelos de crédito informal llegan a ser riesgosos. En algunos casos utilizan amenazas para lograr los pagos de las cuotas.
- Es muy caro. No vale la pena el riesgo, o lo rápido que te presten el dinero, si vas a terminar pagando muchísimo más de lo que recibiste.
- No lo protegen las leyes estatales.
Te recomendamos analizar muy seriamente este tipo de crédito. Las tasas exageradas de estos préstamos pueden llegar a ser muy dañinas para tus finanzas.
Por ejemplo:
| Gota a gota | Entidad financiera | |
| Monto prestado | $700.000 | $700.000 |
| Plazo | 1 año | 1 año |
| Tasa mensual promedio | 10% | 2% |
| Tasa anual promedio | 213% | 27% |
| Total interés pagado | $1’470.574 | $186.410 |
| Total pagado | $2’170.574 | $886.410 |
Sección 3: ¿Cómo manejar adecuadamente tu crédito?
¿Cómo mantener tu deuda bajo control?
A la hora de solicitar un crédito, es necesario realizar un análisis de cuál es la mejor alternativa y cuál se ajusta a tu necesidad y tus finanzas, para luego tomar una decisión con responsabilidad y seguridad.
Para que no entres en la lista de morosos, ten presente estos consejos en el momento de considerar un crédito como tu mejor opción:
1. Haz un análisis de la entidad que más te conviene
Antes de solicitar un crédito, haz un análisis de la fuente de crédito que más te conviene.
Esto te dará un alivio y te sentirás tranquilo del banco que elegiste por el servicio, los beneficios que te presta y por la tasa de interés que te ofrece.
2. Realiza un plan financiero
Un plan financiero es útil a la hora de establecer cuánto es tu ingreso disponible para el pago de esta nueva deuda.
Recuerda que el pago del crédito no debe rebasar 20% de tu ingreso mensual, así que la recomendación fundamental es no gastar más de lo que ganas, ya que en algún momento tu situación dejará de ser sostenible.
3. Establece un calendario de pagos
Así los intereses no te ganarán la partida. No esperes hasta el último día para hacer el pago, ya que pueden surgir complicaciones de última hora que te impidan hacer el pago según lo estipulado y te podrían generar pagos adicionales, como intereses de mora.
4. Adelántate a los acontecimientos
Si te es posible, ahorra el pago de la cuota de al menos dos mensualidades por adelantado.
5. Evita que tus deudas se conviertan en un círculo vicioso
No utilices créditos para pagar gastos cotidianos, ni hagas anticipos en efectivo con las tarjetas de crédito para pagar las deudas vigentes.
Evita descompensar los pagos del crédito, de otra manera, este se te volverá un dolor de cabeza.
¿Hasta qué punto conviene endeudarse al solicitar un credito?
Adquirir deudas es normal, sobre todo cuando hay bienes y servicios de alto valor a los que no se puede acceder fácilmente sin un crédito, como es el caso de la compra de vivienda, un carro o la educación.
El objetivo de los créditos es, justamente, facilitar tus metas y no volverse un dolor de cabeza para ti.
Pero, ¿cómo puedes controlar las deudas?
La única manera de lograrlo es entender que la mayor parte de tus ingresos NO pueden tener como destino el pago de tus deudas, porque llegará un punto en el que serán insostenibles.
Para determinar qué tan comprometidos están tus ingresos frente a tus deudas, te recomendamos calcular tu “grado de endeudamiento”, como te explicamos previamente.
El grado de endeudamiento puede ser interpretado de la siguiente forma:
| Resultado | Interpretación |
| Grado de endeudamiento ideal. Es poco probable que tengas situaciones de sobreendeudamiento. |
| 30% – 40% | Te encuentras en un umbral peligroso. En este punto todavía puedes tener un margen de maniobra que te permitirá, con pequeños ajustes, regresar a un nivel de endeudamiento saludable. |
| 40% – 60% | Debes replantear los consumos que realizas a través de tus créditos. Tienes una alta probabilidad de caer en una situación de iliquidez que puede comprometer tu salud financiera y llevarte a posibles incumplimientos. |
| 60% o más | Te encuentras en una situación de sobreendeudamiento y es probable que estés a punto de entrar en mora. Es mejor que te acerques a sus acreedores y trates de negociar condiciones que se adapten a tu situación de iliquidez actual. Te recomendamos que evites a toda costa entrar en mora, pues te resultará más costoso y tus acreedores no volverán a prestarte dinero en el corto plazo. |
La clave es tener control sobre tus finanzas y contar con una excelente planificación. Ser muy consciente de las consecuencias que te puede traer acercarte a niveles máximos de deuda y recordar cuáles son los factores que pueden afectar la capacidad de pago de tus obligaciones financieras. Después de todo, el crédito te ayudará a conseguir algunas de tus metas.
¿Qué hago si estoy en mora?
Si por alguna razón, estás pasando por una situación económica difícil que te impide cumplir con las obligaciones que has adquirido, tienes que actuar rápidamente.
Antes de dejar de pagar, acércate al banco y plantea la posibilidad de trabajar en la elaboración de un plan de pagos que sea realista y que te dé el margen necesario para continuar pagando tus cuotas cumplidamente.
Existen varias alternativas que, según tu situación y la decisión del banco, te pueden ayudar a replantear la forma de pago de tu deuda y ponerte al día con la entidad.
¿Cómo puedo mejorar mi historial crediticio?
El historial crediticio de una persona no es más que una carta de presentación para las entidades financieras que brindan productos crediticios.
Es medido bajo un score o puntaje que toma varios elementos que ayudan a medir el nivel de riesgo crediticio de una persona. Muchas personas consideran que el puntaje solo es afectado por estar al día con las obligaciones, cuando en realidad existen otros muchos aspectos, como los siguientes:
1. Experiencia y comportamiento
El hábito de pago es importante. La disciplina de cancelar cumplidamente todos los productos y obligaciones es lo que mayor relevancia tiene en nuestro historial y puntaje crediticio.
El tener diferentes productos bien utilizados es una excelente referencia, ya que demuestra la claridad que tenemos sobre lo que nos brindan las diferentes entidades y el reconocimiento de utilizar el producto correspondiente a cada necesidad.
Por ejemplo: una persona que tiene un crédito de libre inversión, uno hipotecario y una tarjeta de crédito, muestra mayor manejo financiero que una persona que tiene 4 tarjetas de crédito.
2. Utilizaciones y cupos disponibles
El uso de nuestros cupos de tarjetas de crédito es un indicador para las entidades bancarias. El uso al tope de nuestras tarjetas durante largo tiempo, puede mostrar a las entidades una constante de endeudamiento, a diferencia de un bajo consumo de cupos que puede probablemente mostrar una buena administración.
3. Apertura recientes de productos
Cualquier entidad crediticia, en donde solicites productos, revisará si tienes una reciente apertura de productos, con el fin de analizar que tan seguido adquieres deuda.
4. Hábitos para mantener un buen historial crediticio
- La organización de los ingresos con respecto a la capacidad de deuda
- La disciplina
- La buena utilización de los productos
- Utilizar deuda solo en momentos necesarios
- Tratar de utilizar el crédito solo para inversión que nos genere más ingresos
- Saber decir que NO a un antojo sin tener el dinero y la buena administración
Para finalizar...
Para conocer los diferentes tipos de crédito disponibles en el mercado, te invitamos a hacer clic en el que más te interese.
Juliana Jiménez
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