Diez claves para escoger tu fondo de pensiones en Colombia

Guía de pensiones colombia
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En Expertos del Ahorro hemos diseñado esta guía de pensiones en Colombiapara que despejes todas tus dudas, tomes decisiones con seguridad, y, sobre todo, logres obtener un buen dinero para tu vejez.

Expertos del Ahorro

A veces pareciera que el tiempo para pensar en una pensión nunca es el correcto. Pensamos: “Soy muy joven”, “Si es que algún día me pensiono, pensaré en eso después”, o creemos: “Ya casi cumplo la edad para pensionarme. Yo ya fijo no alcanzo”.

Además de eso, la mayor duda es: ¿qué fondo de pensiones me va a dar más dinero en el largo plazo? ¿Qué empresa hará que mi dinero de frutos realmente?

Nuestra guía de pensiones en Colombia incluye:

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1. ¿Qué es una pensión?​​

Es una suma de dinero que reciben cada mes los trabajadores al concluir su vida laboral, sin importar si son empleados o independientes, según los aportes que hicieron a un fondo de pensión obligatorio durante varios años.

La pensión puede ser de cuatro tipos:

Se recibe cuando se cumple con las semanas, años cotizados o el valor acumulado que establece el fondo de pensiones en el que la persona se encuentre. En Colpensiones te exigen haber cotizado mínimo 1.300 semanas y que tengas 62 años si eres hombre o 57 si eres mujer.

Si estás en un fondo privado también te exigen la edad mínima, pero en lugar de contar las semanas que cotizaste, te piden haber acumulado un capital mínimo que garantice la pensión hasta el final de tus días. 

Expertos dicen que para recibir un salario mínimo cada mes como pensión, tendrías que haber ahorrado 150 millones de pesos al llegar a los 62 años.

Se otorga si has perdido por lo menos el 50% de tu capacidad laboral como consecuencia de un accidente o una enfermedad. 

La aseguradora de riesgos laborales se hace cargo del pago si el hecho se dio debido a tu trabajo, y en caso de accidente o enfermedad común, es tu aseguradora de pensiones la que lo asume. 

Si quieres acceder a este sueldo mensual tienes que haber cotizado entre 26 y 50 semanas al momento del hecho. En el momento en el que te recuperes, la pensión se suspende.

En caso de que la persona que estaba afiliada fallezca, por lo general, y si convivieron al menos 5 años antes de la muerte, se le otorga la pensión a su cónyuge. 

Hay también otros casos donde los beneficiarios de la pensión de una persona fallecida pueden ser sus hijos, pero solo contarán con ella de manera temporal. Las 3 opciones son: 

  • Hijos menores de edad. La pensión es válida hasta los 18 años.
  • Hijos mayores de edad entre los 18 y los 25 años que dependían exclusivamente de esa persona y que se encontraban estudiando. Serán beneficiarios mientras se mantengan en esa condición.
  • Hijos inválidos mayores de 18 años, en caso de que dependieran del afiliado.

Hay otro tipo de pensión dirigida a parejas que llegan a la edad de jubilarse y no consiguen su pensión por sí solos

Ellos tienen la posibilidad de unir sus aportes y, si les alcanza para completar las semanas (en caso de Colpensiones) o el capital mínimo necesario (en caso de los fondos privados) podrían obtener una mesada compartida. 

Uno de los requisitos es demostrar más de 5 años de convivencia permanente, relación que debió empezar antes de haber cumplido cada uno 55 años.

2. ¿Qué regímenes de pensiones hay en Colombia?​

En el país hay dos regímenes de pensiones:

Este es el modelo que utiliza Colpensiones.

Allí, los aportes que hagas se destinan a un fondo común, junto con los ahorros de todos los demás afiliados. 

En este régimen no podrás participar en la administración de tus aportes, ni tomar decisiones sobre su manejo. Tampoco tienes la posibilidad de hacer aportes adicionales para aumentar la cantidad de dinero que recibirás cuando te pensiones. De hecho, si cotizas más semanas del máximo previsto, estas no serán tenidas en cuenta.

Pero no todo es malo. Una gran ventaja en este régimen consiste en que una vez logras el derecho a tu pensión, esta se te pagará hasta el último día de vida, así el dinero que hayas ahorrado no haya sido suficiente

Además, si el afiliado no alcanza a reunir los requisitos para la pensión, él o sus beneficiarios tendrán derecho a la indemnización sustitutiva de saldo, que es el pago de un porcentaje de las semanas que haya cotizado hasta ese momento. 

Si no existen beneficiarios o se extingue el derecho de estos a recibir la pensión, no hay posibilidad alguna de recibir el saldo ahorrado. Como no se acumula dinero sino tiempo (semanas), no se puede heredar ningún derecho fuera de las excepciones que nombramos antes por pensión de sobrevivencia.

Si eres afiliado de un fondo privado, puedes participar en la administración de tus aportes y tomar decisiones sobre ellos, pues tienes una cuenta de ahorro individual, que puede ser administrada en tres clases de fondos: conservador, moderado y mayor riesgo. 

Cada opción se ajusta al perfil del usuario en términos de rentabilidad, estabilidad, qué tanta tolerancia tiene al riesgo y cuál es su edad. 

Aquí puedes pensionarte antes de tiempo si acumulas un ahorro que te permita financiar una pensión mensual, como mencionamos anteriormente. 

Además, puedes hacer aportes adicionales para aumentar el dinero mensual que te darán en el momento de la jubilación, y, en caso de fallecimiento, el capital ahorrado puede pasar a tus herederos. Asimismo, podrás escoger si recibirás tu pensión en forma de retiros mensuales, o si prefieres otro tipo de retiros programados.

Finalmente, en caso de que no alcances a cumplir los requisitos para obtener tu pensión, la entidad en la que tengas tus aportes te los devolverá junto con el valor de un bono pensional, en caso de que lo haya.

Las entidades que hacen parte de este régimen (y que son conocidas como Administradoras de Fondos de Pensiones, AFP) en Colombia son: Colfondos, Old Mutual, Porvenir y Protección.

Como su nombre lo indica, es especial para las instituciones que siguen este modelo, pues administran independientemente sus aportes. Entre ellos están las pensiones manejadas por el Congreso de la República, el Fondo Nacional de Prestaciones Sociales del Magisterio, Ecopetrol, las Fuerzas Militares, la Policía Nacional, entre otros.

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3. ¿Cómo se ahorra en un fondo de pensiones en Colombia?

Si eres un empleado, los aportes los realizarás conjuntamente con tu empleador. Si eres trabajador independiente, tendrás que asumir el total del aporte.

El aporte obligatorio mensual es del 16% del salario. En caso de ser un empleado, aportarás un 4% y el 12% restante lo hará tu empresa.

Si eres independiente, asumes la totalidad del aporte (16% de los ingresos mensuales), pero lo haces solo sobre el 40% de tu salario, no sobre la totalidad del mismo. Por ejemplo, si tienes un salario de $2.200.000, la base de cotización (es decir el 40%) sería de $880.000, de los cuales debes aportar el 16% a pensión, que serían $140.800 pesos.

Con la nueva resolución (209 de 2020), también tienes que tener en cuenta el tipo de actividad que realizas como independiente. De acuerdo con ello, podrás aplicar algo que se conoce como esquema de presunción de costos. Este esquema estima los gastos que implican ciertas actividades y se utiliza para calcular el porcentaje de ganancia definitivo, sobre el que se aporta el 16% a pensión.

Por ejemplo, un trabajador de la industria manufacturera destina hasta el 70% del total de sus ingresos en gastos que tienen que ver con su labor. Por lo tanto, sobre el 30% restante que resultan siendo sus utilidades reales, es sobre lo que debe calcular el 16% para cotizar a pensión.

Si quieres conocer todo el esquema, Haz clic aquí.

Si el ingreso del trabajador es mayor a $ 3.634.104 (4 salarios mínimos), debe realizar un aporte del 1% destinado al Fondo de Solidaridad Pensional. Si el salario es igual o superior a $ 14.536.416 (16 salarios mínimos), este aporte incrementa hasta máximo el 2%.

El Fondo de Solidaridad Pensional es una cuenta especial que tiene la Nación, destinada a subsidiar las cotizaciones para pensiones de las personas que no tendrán acceso a ella debido a sus condiciones económicas. También se emplea en subsidios económicos para la protección de adultos mayores en estado de indigencia o de pobreza extrema.

4. ¿Cuál debe ser mi salario para aportar a pensiones en Colombia?

5. ¿Cuáles son los requisitos que debo cumplir para pensionarme?​

Tanto en el fondo público como en el fondo privado, debes haber cumplido un mínimo de semanas cotizadas y tener una edad específica. Esto te lo explicaremos con más detalle a continuación.
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6. ¿Cuántas semanas debo haber cotizado según mi fondo de pensiones en Colombia?

Colpensiones - 1.300 semanas

Que se traduce aproximadamente a 26 años en los que aportaste a tu seguridad social, ya sea como empleado o como trabajador independiente.

Fondos privados - 1.150 semanas

 Algo más de 22 años. Sin embargo, podrías pensionarte con menos semanas, pues lo que prima es tener ahorrado el capital suficiente para recibir, todos los meses y hasta el último de tus días, un dinero que sea al menos el salario mínimo + 10%. Para 2021 este valor sería de $999.379 pesos al mes.

7. ¿A qué edad me puedo pensionar?​

57 años, si eres mujer

62 años, si eres hombre

Por ley, las mujeres a los 57 años y los hombres pueden pensionarse a los 62 años, pero si estás en un fondo privado y tienes el capital suficiente mencionado en la anterior pregunta, no hace falta tener esa edad.

Si por alguna razón al llegar a esa edad no cumples con las semanas necesarias (en caso de estar en el régimen público), o con el dinero estipulado (si estás en un fondo privado), puedes seguir cotizando hasta 10 años más en cualquiera de los 2 casos para cumplir la condición que te hace falta.

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8. ¿Qué pasa si quiero pasarme de un régimen privado a uno público, o viceversa?​

Los trabajadores pueden optar por cambiarse de un régimen a otro una vez cada 5 años. El último cambio que hagas podrá ser hasta cuando falten 10 años para acceder a tu pensión. Es decir, si eres mujer solo podrás realizar el cambio hasta los 47 años y si eres hombre hasta los 52.

9. ¿Cuánto dinero recibiré al finalizar mi vida laboral?

Esto depende, sobre todo, del régimen elegido y de los aportes que hayas hecho a lo largo de tu vida como trabajador.

Enviar dinero a Colombia
Para el régimen público (Colpensiones), el cálculo se hace de la siguiente manera:
 
  1. Se halla el promedio de tu salario mensual en los últimos 10 años cotizados. A este cálculo se le conoce como IBL (Ingreso Base de Liquidación).
  2. Se determina cuantas semanas cotizaste durante toda tu vida laboral.
  3. Se calcula el monto de la pensión para cada mes, multiplicando el IBL por r (donde r = 65,5 – 0,5 * (IBL/SalarioMínimo))

Hay varias anotaciones para tener en cuenta si estás en el régimen público (Colpensiones):

  1. Si cotizas por el salario mínimo ($ 999.379 en 2021), te pensionarás con este valor sin importar si cotizaste más de 1300 semanas.
  2. Por cada 50 semanas que cotices adicionales a las 1300, el porcentaje de tu IBL se incrementa en un 1.5%
Para que las cosas sean más fáciles y no te enredes, puedes hacerte una idea de lo que recibirás por pensión con la siguiente herramienta: 
 

Por otro lado, en el régimen privado, la pensión depende de cada persona. Esta corresponde a la suma del ahorro hecho por cada trabajador (tanto en los aportes obligatorios como en los aportes voluntarios), más los rendimientos obtenidos por los fondos de pensiones, pues ellos invierten ese dinero para multiplicarlo a largo plazo. 

Como trabajador, puedes escoger el nivel de riesgo que quieres que tenga la inversión que hacen de tu pensión: alto, medio y bajo. Cada nivel de riesgo tiene ventajas y desventajas, pero generalmente la fórmula es: a mayor riesgo, mayor rendimiento

Lo que se recomienda es que, mientras eres joven, tengas un alto nivel de riesgo, pues si hay pérdidas no será tan grave, y a medida que te acerques a tu edad de jubilación pases a un riesgo moderado. 

10. ¿Cómo se cuál es la mejor opción para mí?

La situación de cada trabajador depende de muchos factores. La mejor forma de decidir es poder comparar lo que te ofrece cada fondo de pensiones. Puedes conocer las alternativas de ColfondosOld MutualPorvenir Protección haciendo clic en cada uno de ellos.

Una recomendación que sí podemos darte es que, si eres joven, en los primeros años que cotizas contemples la opción de escoger un fondo privado, pues en el régimen público no hay mayores rentabilidades y estás en la edad en el que tu perfil de riesgo es un poco más alto y debes aprovecharlo para obtener mayores rendimientos.

También puedes acceder a la doble asesoría, una responsabilidad social que tiene cada una de las administradoras del Sistema General de Pensiones, de realizar el acompañamiento necesario a los ciudadanos que quieran analizar cuál de los dos regímenes le conviene, antes de solicitar el traslado de régimen. 

Se denomina doble asesoría porque te la brindarán tanto Colpensiones como el fondo privado en donde te encuentres o al que quisieras pertenecer. 

Tanto el régimen público como los fondos privados ofrecen la alternativa de realizar este trámite virtualmente, telefónicamente o en las oficinas correspondientes.

Juliana Jiménez

Juliana Jiménez

Juliana es la Editora Senior de Pensiones e Hipotecas en Expertos del Ahorro.

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Juliana Jiménez – Escritor principal – Pensiones e Hipotecas Expertos del Ahorro
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