- Crédito, Tarjetas de Crédito
- Felipe Rengifo
¿Sabías que existen préstamos para consolidar tus deudas? Se conoce como compra de cartera y, en ese caso, una entidad financiera comprará las deudas que tengas en varias entidades o con varios productos, para que puedas lograr hacer un refinanciamiento de la misma, así asumirás una sola tasa de interés y eso te permitirá colocar en orden sus finanzas.
En Expertos del ahorro te contamos todos los detalles sobre esta posibilidad, cómo mejoraría tus finanzas y si es la mejor opción para ti.
¿Qué hay en esta guía sobre compra de cartera?
- ¿Qué es la compra de cartera?
- ¿Con qué créditos se puede hacer compra de cartera?
- ¿Qué beneficios tiene acceder a un crédito de compra de cartera?
- ¿Qué debo tener en cuenta antes de adquirir un crédito de compra de cartera?
- ¿Cómo encontrar el mejor crédito de compra de cartera?
- ¿Cómo solicitar la compra de cartera?
- Consejos finales para manejas adecuadamente tus deudas
¿Qué es la compra de cartera?
¿En algún momento has recibido una llamada de una entidad que te ofrece comprar todas tus deudas a cambio de una mejor tasa?
Pareciera un negocio extraño, pero es posible y completamente legal. Lo que te están ofreciendo adquirir es un nuevo crédito, en el que consolidarán los que ya tienes vigentes.
La compra de cartera consiste en trasladar un saldo parcial o total de una entidad financiera a otra que te puede ofrecer una mejor tasa de interés y/o extenderte el plazo del pago de tus obligaciones.
¿Con qué créditos se puede hacer compra de cartera?
Puedes hacer una compra de cartera para:
- Tarjetas de crédito.
- Créditos de consumo / libre inversión.
- Créditos de vehículo.
- Créditos hipotecarios.
- Créditos rotativos.
- Libranzas.
En todos los casos anteriores, tu deuda original desaparece, excepto en tarjetas de crédito. Es decir, dejas de ser cliente del banco que vendió tu cartera. En el caso de las tarjetas de crédito, aunque el nuevo banco pague tu deuda, tu tarjeta sigue activa.
¿Qué beneficios tiene acceder a un crédito de compra de cartera?
Dentro de las ventajas que tiene la compra de cartera a la hora de resolver una deuda, están las tasas de interés, pues dependiendo de la entidad bancaria, podrás acceder a tasas más bajas de las que manejabas con tu deuda anterior.
Otra de las grandes ventajas de unificar tus deudas es tener una mayor visibilidad y control de los créditos que debes pagar. El hecho de unificar las obligaciones y pagar una sola cuota, nos permitirá tener una mejor administración de los recursos y también ayudará a tener una relación más cercana con el proceso y conocer cómo hemos avanzado en el pago de la deuda.
Además, aunque aumentes el plazo de pago, lo harás a una mejor tasa, por lo que aumentará tu liquidez, es decir, el dinero que tienes disponible para usar.
Sin embargo, ten en cuenta que, un problema de que los plazos sean mayores, a pesar de una mensualidad más cómoda, es que el tiempo de ese crédito se extenderá dos o tres años más y puedes terminar pagando más del doble de lo que se endeudó inicialmente.
¿Qué debo tener en cuenta antes de adquirir un crédito de compra de cartera?
Como en todo, existen desventajas, y en este producto financiero todas están directamente relacionadas con el cliente.
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Antes de acceder a un crédito de cartera, asegúrate de no tener saldos en mora o pagos pendientes. Esto no solo puede ser unimpedimento para realizar el proceso, sino que te pone en una situación compleja a la hora de asumir esta nueva responsabilidad.
- Si no tienes un debido tratamiento y responsabilidad con los pagos cuando tomes una compra de cartera, y además utilizas los recursos con otro fin, podrías llegar a sobreendeudarte nuevamente y con mucha facilidad.
Otros aspectos que debes tener en cuenta a la hora de aceptar la compra de cartera son:
- Verificar la tasa de interés que vas a adquirir, que sea menor a la de los créditos que tienes actualmente. En el mercado estas pueden llegar a ser inferiores al 1% mensual.
- Estar seguro sobre el tiempo y plazo del endeudamiento.
- Tu capacidad de endeudamiento mensual, es decir, que si vas a escoger una compra de cartera, debes verificar que las cuotas mensuales no superen el 10% de los ingresos.
- La posibilidad de trasladar de la entidad que venías manejando el saldo pendiente en su totalidad.
¿Cómo encontrar el mejor crédito de compra de cartera?
Lo primero que te recomendamos es exponer tu caso en las entidades financieras en las que tienes tus deudas y buscar alternativas de pago con ellas. Podrías cambiar las condiciones del crédito, como el plazo o la amortización para lograr una cuota más cómoda.
Todas las entidades financieras ofrecen diferentes tasas de interés, por lo que te recomendamos asesorarte previamente con las entidades y elegir la más baja.
Para acceder a un crédito de compra de cartera, puedes hacerlo en:
- Un banco.
- Una caja de compensación familiar.
- Una cooperativa.
- Un fondo de empleados.
¿Cómo solicitar la compra de cartera?
Ten en cuenta que, como cambias de entidad financiera, tendrás que llenar una nueva solicitud de crédito.
Por esta razón, dependiendo de la actividad laboral, deberás cumplir con algunos requisitos como por ejemplo, si eres independiente: presentar declaración de renta o RUT, extractos bancarios, cámara de comercio y fotocopia de tu cédula.
En tu solicitud también deberás adjuntar los extractos de las obligaciones que vas a vender. Cuando tu nueva entidad financiera te apruebe la compra de cartera, hay dos posibilidades:
- La entidad pagará directamente a tu banco anterior.
- La entidad te dará un cheque para que tú pagues presencialmente en una oficina de tu banco anterior.
Luego de eso, seguirás pagando tus cuotas en el nuevo banco.
Consejos finales para manejas adecuadamente tus deudas
Mantén las deudas bajo control. No esperes al último día para pagar, ya que puede surgir algún contratiempo que imposibilite el pago. Adelántate y siempre intenta contar con al menos dos cuotas disponibles.
Otros tips para evitar incumplimientos en el pago de tus deudas:
- Evita que las dudas se conviertan en un círculo vicioso. No utilices créditos para pagar gastos cotidianos, o avances en efectivo de las tarjetas de crédito para pagar deudas.
- Ten claras las condiciones de tu obligación financiera desde el principio (saldo, tasa de interés, plazo). Programa con anticipación el pago de sus cuotas.
- Anticípate, recuerda que esa es la clave para ganar en el largo plazo. Intenta tener siempre un colchón que te permita enfrentar este tipo de situaciones por un par de meses mientras se normaliza todo.
- Recuerda que las soluciones fáciles y perfectas no existen. Ante todo, evita agravar el problema recurriendo, por ejemplo, a prestamistas de pago diario para solventar otras deudas.
- Asesórate. No tomes decisiones sólo. Hay entidades que cuentan con espacios de acompañamiento en los que puedes encontrar alternativas de solución a situaciones complejas.
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¿Qué es la compra de cartera y cómo saber si es la mejor opción para mí
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Felipe Rengifo – Escritor principal 
Juliana Jiménez – Editor contribuyente
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